支付宝（bǎo）用户李军最近接到支付宝新版客户端公测的邀请码，这款于12月10日（rì）开始公测的全新支付宝（bǎo）手机客（kè）户端，不是简单的将网上支付宝平移（yí）到手（shǒu）机终端上。支付（fù）宝内部（bù）将（jiāng）这款移（yí）动“新钱包”命（mìng）名（míng）为“卡宝”，目前对外的名称还没有（yǒu）公布。

　　“守（shǒu）线上，推线下。”支付宝无（wú）线事业（yè）部总经理许吉在接（jiē）受《中国经营报》记（jì）者采访时说，“线上的（de）战役已经告一段（duàn）落，接（jiē）下来要看线（xiàn）下的（de）战（zhàn）役怎么打（dǎ）。”在他看（kàn）来，在线上支付的领域中支付宝（bǎo）已（yǐ）拥有绝（jué）对优势，市（shì）场格局很难再发生改变，而线下支付（fù）和移动支付（fù）市场还格局未定（dìng）。

　　管理（lǐ）个人资产的“虚（xū）拟钱包”

　　“卡（kǎ）宝”可以（yǐ）绑定（dìng）多张（zhāng）银行卡，可以进行个人账单（dān）管理，同（tóng）时（shí）也可（kě）以管（guǎn）理各种优惠券、会员卡、球（qiú）赛门票、礼（lǐ）券。感（gǎn）觉有些像Passbook应（yīng）用。Passbook是苹果最新操（cāo）作系统ioses 6集成的新功能，能（néng）够一站式管（guǎn）理（lǐ）用户（hù）的机票、电影票、优惠券等所（suǒ）有（yǒu）电子凭证。Passbook类（lèi）应用也因此成为切入（rù）O2O(线（xiàn）上到线（xiàn）下)行业的（de）一个突（tū）破点。

　　在许吉的（de）办公室，记者（zhě）看到了这款仍处于测试阶段的新客户端。许吉强调（diào）这个钱包不再是以前那个（gè）简单地支付通道、冷冰冰（bīng）的收款柜台，而是一个完全可以互动的、个性的（de）个人资产管理虚拟钱包。支付宝的（de）手机（jī）客户（hù）端被升（shēng）级（jí）为“钱（qián）包”之后（hòu），界面不再（zài）是（shì）一个一（yī）个的应用（yòng）图标，而是完全（quán）个性化的界面（miàn），可以设定个人照片或者个（gè）人的应用。很多（duō）进军（jun1）移动支付（fù）领（lǐng）域的企业（yè）还是把手机钱包当（dāng）成一个简单（dān）的支付工（gōng）具，掌握这个工具就掌握了（le）用户支（zhī）付的通（tōng）道。但在（zài）许吉看来（lái），“钱包里有新的运营（yíng）理念。”通过运（yùn）营，给（gěi）用（yòng）户提供最全面（miàn）、最便捷的（de）服务，同时（shí）使（shǐ）用户的钱（qián）包资（zī）产增值，这才（cái）是（shì）未来吸（xī）引（yǐn）用户、留住用户的关（guān）键。

　　除（chú）了传统的支付（fù）宝可以实现的功能处（chù），消费者（zhě）购买的团购券未来还（hái）可以（yǐ）自动存（cún）储在钱包中，很方（fāng）便地在商家那里进行核销。所有的（de）消费收支一（yī）目了然，不（bú）再（zài）需要传（chuán）统的记账（zhàng）软件，将来甚（shèn）至（zhì）可以（yǐ）增（zēng）加对钱包财（cái）务数据的（de）分析。许吉还计（jì）划增加设（shè）置消（xiāo）费（fèi）警戒线（xiàn），对即（jí）将超标的消费（fèi）做出提醒。“现在很多O2O企业都在（zài）试（shì）图做平台，卖券、卖卡，我们不做交易市（shì）场，我们会做（zuò）我们擅长的—— 一个开放的体系（xì），跟（gēn）所有的（de）平台和商（shāng）家合作。”

　　谈到现在升（shēng）温（wēn）最为迅速的通过NFC技（jì）术(近距离无线通讯技术（shù）)实现（xiàn）移动支（zhī）付的应用时，许吉表示并（bìng）不看好NFC。一是因为NFC技术本身还存在安全性漏洞（dòng）；二（èr）是所有的硬件设备都需要升级，包括个人手机（jī）和商家的PDS机；三是现在商家的POS机（jī）普及（jí）率还很低，国（guó）内6000~7000万家大小商户，却只有300万的商户有POS机。而支付宝钱包的（de）声波支付则非（fēi）常简单（dān），只需要在商家现有的任何终端(电脑、平板或（huò）者手机)上安装（zhuāng）一（yī）个软件，就可以进行（háng）消费了。

　　“我保证（zhèng）明年每个季度（dù）都会有一些应用推出（chū）。”在（zài）许吉长远的设计中，这（zhè）个虚拟（nǐ）钱包最（zuì）终（zhōng）是可以替代现实钱包的，而且带来的价值会远远高于现在（zài）的现实钱包。

　　在移动支付领域（yù）耕（gēng）耘了多年（nián）的易宝（bǎo）支付CEO唐彬也持类似观点（diǎn）：“互联网开放（fàng）、分享、自下（xià）而上，最终（zhōng）就（jiù）是为了（le）围绕个人的生活展开，用（yòng）户为一（yī）个个人，在网络（luò）里面个性（xìng）化得到了一个极大的满足。在移动（dòng）互联网（wǎng）的（de）交易越来越丰富的同时，需求也（yě）越来越个性化。围绕这些交易提供（gòng）个（gè）性化的服务，才是（shì）移动（dòng）支付的（de）创新方向。”

　　移（yí）动支付战即将爆发（fā）

　　据记（jì）者了解，“卡宝”在12月10日公测（cè）开始（shǐ）后，将于明年1月份正（zhèng）式发（fā）布运营（yíng）。支付宝不断抢跑，一方面是为了（le）在（zài）移动（dòng）支付领域早早确立自己的（de）位（wèi）置，另（lìng）一（yī）方面也是来自竞争对（duì）手的压（yā）力。

　　近期，腾讯也有消息传出，微信计划绑（bǎng）定财付通介入（rù）手机支付市场。毫无疑问，微（wēi）信已经稳稳地拿到了移（yí）动互联网的第一张（zhāng）船票，如果与（yǔ）财付通进行整合，会对财付通拓展线上线下O2O支（zhī）付形（xíng）成很大（dà）推力。

　　据悉，未来财付（fù）通将在微信（xìn）支付、快（kuài）捷支付、手机钱包（bāo）支付、跨境支（zhī）付四大领域（yù）发（fā）力，借助（zhù）微信、QQ等腾讯其他产品（pǐn）探索新（xīn）的支付模式。

　　竞争不（bú）只是来自第三方支（zhī）付企业（yè），电（diàn）信运营商、银（yín）联这（zhè）样的庞然大物（wù）也（yě）虎视眈眈地盯着移动（dòng）支付市（shì）场。

　　12月（yuè）5日在中国移（yí）动全球开（kāi）发者大会上，宣（xuān）布开（kāi）放NFC手（shǒu）机SIM卡空间，其（qí）中基（jī）于NFC的新产品手机钱（qián）包(现场支（zhī）付)也正式（shì）发布。11月26日，中国联通携手（shǒu）招（zhāo）商银行（háng）发（fā）布（bù）了首个近场支（zhī）付（fù）产品——手机钱包，实现了银行卡功能与手机功能的“合二为一”。

　　有中国人民银行人士透露，移（yí）动支付（fù）的国家标准即将（jiāng）发布，业界普遍认（rèn）为这（zhè）将是重大利（lì）好，在技（jì）术（shù）标（biāo）准明确之后（hòu），全产业链都可（kě）以毫无顾虑地全力冲（chōng）锋，2013年移动支付将迎来更快的发展速度。

　　许吉告诉记者，今（jīn）年支付宝（bǎo）大约（yuē）有10%(笔数)的支付是通过移动端完成，预计（jì）明年会（huì）有20%或者更多。

　　当然，这会与（yǔ）银联（lián）的在线（xiàn）支付和互联网手机支付业务直接对垒，之前京东（dōng）商城在停止与支付（fù）宝合作后（hòu）大规模使用网上（shàng）银（yín）联（lián）无卡（kǎ）快（kuài）捷支付，京（jīng）东商城CEO刘强（qiáng）东坦言支付宝的（de）费率过高，每年（nián）要多付500万至600万元给支付宝，而与银（yín）联的新合作模式费率（lǜ）明显较（jiào）低。

　　谁掌握（wò）了消（xiāo）费者未来的“钱包”，谁就（jiù）掌（zhǎng）握了资金（jīn）出入口。当圈定数（shù）量足够（gòu）多的用户之（zhī）后，线上（shàng）、线下的商家就（jiù）会主动（dòng）接入（rù），形成（chéng）更有价值的新商圈。正处于初期的移动支付（fù）市场，第三方支付（fù）企业、移（yí）动运营商、银（yín）联都是重量级选手（shǒu），现在各方都相互合作、跑马圈地，推出基于不同（tóng）技术的不同服务。现在的（de）场景有点像（xiàng）赛跑的（de）枪声已经鸣响，选手们向着同一个方向冲（chōng）刺（cì）。但（dàn）哪里是真正（zhèng）的终（zhōng）点，谁有耐（nài）力跑（pǎo）到那（nà）个（gè）终点，结果由消费者选择。

　　O2O改变传统支付

　　董（dǒng）军

　　移（yí）动支付的商业（yè）模式、技术模式、安全管理（lǐ）都处于探索（suǒ）阶段，第三方支付企业（yè）、电信运营商、银行都在利用（yòng）自己的优势进（jìn）行创新，大胆（dǎn）尝试。移动支付市 场显现出百（bǎi）花齐放的（de）状态。创新的方向（xiàng）更多的是围绕O2O(线（xiàn）上到线下)整合（hé）的方式进行，这样可以开拓出更多的电脑在线支付（fù）以外的市场（chǎng）。

　　一（yī）些出租车司机（jī）因为找零不方便、怕收假币，主动使（shǐ）用（yòng）支（zhī）付宝收（shōu）款。乘（chéng）客只需要（yào）在（zài）自己的支付（fù）宝客（kè）户端输入司机（jī）的支付宝账号或（huò）者支付宝账号对应的手机 号，就可以完成支付。最近有（yǒu）了（le）更便捷的支付（fù）方式，司机可以生成一个自己的支付宝账户二（èr）维码，乘客只需（xū）要对着（zhe）二维码一拍（pāi），然后支付，整个过程只需要几秒钟。 出租车（chē）司机的（de）应用方式很容易普及到小（xiǎo）商户、小（xiǎo）连锁店、批发市场等（děng）地方。

　　上品折扣是一家销售非常好的连锁型商场，每到周末收款台都要排起长队。而现（xiàn）在在上品折扣，消费者可以在（zài）每（měi）一个柜台前，通过自己（jǐ）的手机和商家（jiā）的Pad，在几秒钟内完成支付，拿着（zhe）自（zì）己的（de）商品轻松地离开。

　　移（yí）动支（zhī）付越来越多地（dì）出（chū）现在传统的线下支（zhī）付过程（chéng）中。以前线上（shàng）与线（xiàn）下（xià）支付是井水不（bú）犯河水，而现在随着各种新（xīn）业（yè）务的推出，则呈（chéng）现出相互渗（shèn）透、相互竞争（zhēng）的关系。

　　埃森哲的研究（jiū）报告《2016年的银行业》中指出，银行家（jiā）们必须打（dǎ）赢三大关（guān）键战役，第二大战役就是（shì）“保护自身（shēn）支付业务不受新进（jìn）入者(如（rú）支（zhī）付宝等)快（kuài）速发展的（de）非（fēi）中介化服务（wù）影响”。

　　易观（guān）国际高级分析师张（zhāng）萌认为，各种（zhǒng）近场支（zhī）付和基（jī）于智能（néng）终端的刷（shuā）卡器（qì）产品不断出现，所以从长期来（lái）看，这些技术和（hé）产品的（de）发展（zhǎn）使得手机（jī）取代POS机和 银行（háng）卡具有了一定的可（kě）能性，但（dàn）从当前（qián）的情况看（kàn）这仍需要经历（lì）一个（gè）发展过程（chéng）。目（mù）前，移动支付仍处（chù）于起步阶段，各种移动支（zhī）付技术和解决方案仍处于探（tàn）索阶段（duàn），需要（yào） 通过不断的尝试进行（háng）改进。另外移（yí）动支付的用户习惯（guàn）、受理环（huán）境以及应（yīng）用（yòng）市场都仍（réng）需（xū）要培育，所以手机取代（dài）POS机和银行卡仍需一个（gè）过程。

　　许吉（jí）则认为（wéi），移动支（zhī）付是在改变用户的消（xiāo）费习惯，对于传统商业中付款（kuǎn）不方便的地方做补充完善，但并不是以（yǐ）与银行竞（jìng）争为主。“我们更看重对现金消费的代替性。线下消（xiāo）费刷卡（kǎ）只占30%，现（xiàn）金（jīn）有70%，未来几（jǐ）年内刷卡、移动支付取代现金（jīn）会（huì）有非常大的空间。”

　　无论移动支付是对刷卡的替代（dài）还是补充（chōng），随着O2O支付应用的推进，消费者在线下消费（fèi）的习惯也在慢慢被改变（biàn）的过程中。

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